¿Qué son las tarjetas revolving y cómo reclamar si te han cobrado de más?

Tabla de contenidos

Introducción

Las tarjetas revolving son un producto financiero que ofrecen algunas entidades bancarias y comerciales a sus clientes para facilitarles el pago de sus compras. A diferencia de las tarjetas de crédito convencionales, que permiten pagar a mes vencido sin intereses o en cuotas con un interés fijo, las tarjetas revolving aplican un sistema de pago aplazado y fraccionado que genera unos intereses variables y muy elevados, que pueden superar el 20% anual.

Esto significa que el cliente puede elegir la cantidad que quiere pagar cada mes, pero que el resto de la deuda se acumula y genera unos intereses que se suman al capital pendiente. De esta forma, el cliente puede acabar pagando mucho más de lo que realmente ha gastado y tardar años en saldar su deuda. Además, al tener un límite de crédito disponible, el cliente puede seguir usando la tarjeta y aumentar su endeudamiento.

 

¿Por qué son abusivas las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving son consideradas abusivas por los tribunales españoles porque aplican unos intereses muy superiores al tipo medio de mercado, que se considera el precio normal o habitual del dinero. Según el Tribunal Supremo, un interés es usurario cuando es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

Además, las entidades que comercializan estas tarjetas suelen incurrir en otras prácticas abusivas, como la falta de transparencia, la ausencia de información previa, la imposición de comisiones y gastos injustificados, la modificación unilateral de las condiciones o la aplicación de cláusulas suelo.

 

¿Cómo saber si tengo una tarjeta revolving?

Para saber si tienes una tarjeta revolving, debes revisar el contrato que firmaste con la entidad y comprobar si se trata de un crédito renovable o revolving, que te permite disponer de un límite de crédito y elegir la forma de pago. También debes fijarte en el tipo de interés que te aplican, que suele ser muy alto y variable, y en el importe de las cuotas que pagas cada mes, que suelen ser muy bajas y apenas reducen el capital pendiente.

Si tienes dudas, puedes solicitar a la entidad un extracto detallado de los movimientos de la tarjeta, donde podrás ver el importe de las compras realizadas, el capital amortizado, los intereses devengados, las comisiones y gastos cobrados y el saldo pendiente.

 

¿Cómo reclamar si tengo una tarjeta revolving?

Si tienes una tarjeta revolving y crees que te han cobrado de más, puedes reclamar a la entidad la nulidad del contrato por usura y la devolución de los intereses pagados de más. Para ello, debes seguir los siguientes pasos:

  • En primer lugar, debes presentar una reclamación extrajudicial ante el servicio de atención al cliente de la entidad, exponiendo los motivos de tu queja y solicitando la anulación del contrato y la devolución de lo cobrado de más. Puedes usar este [modelo de reclamación] para facilitarte el trámite.
  • Si la entidad no te responde en el plazo de dos meses o te da una respuesta desfavorable, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España, la CNMV o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, según el tipo de entidad que te haya concedido la tarjeta. Estos organismos supervisarán si la entidad ha cumplido con la normativa vigente y emitirán un informe no vinculante, que podrás usar como prueba en un eventual proceso judicial.
  • Si la entidad sigue sin atender tu reclamación o no estás conforme con su respuesta, puedes presentar una demanda judicial ante el juzgado de primera instancia de tu domicilio, solicitando la nulidad del contrato por usura y la devolución de los intereses pagados de más, más los intereses legales y las costas judiciales. Para ello, necesitarás la ayuda de un abogado especializado en reclamar tarjetas revolving.

 

¿Qué plazo tengo para reclamar?

El plazo para reclamar por una tarjeta revolving es una cuestión controvertida, ya que no existe una norma específica que lo regule. Algunos tribunales han considerado que el plazo es de cuatro años desde que se firma el contrato, mientras que otros han entendido que el plazo es de cuatro años desde que se paga la última cuota o se cancela la deuda.

En cualquier caso, lo más recomendable es reclamar lo antes posible, para evitar que la entidad pueda alegar la prescripción de la acción o que se acumulen más intereses.

 

¿Qué ventajas tiene reclamar?

Reclamar por una tarjeta revolving tiene varias ventajas para el consumidor, como las siguientes:

  • Puede conseguir la nulidad del contrato y la devolución de los intereses pagados de más, que pueden suponer una cantidad muy importante.
  • Puede liberarse de una deuda que se ha generado de forma abusiva y que le impide acceder a otros productos financieros más ventajosos.
  • Puede mejorar su situación económica y financiera, al reducir su endeudamiento y mejorar su historial crediticio.
  • Puede defender sus derechos como consumidor y contribuir a evitar que otras personas caigan en la trampa de las tarjetas revolving.

 

¿Qué riesgos tiene reclamar?

Reclamar por una tarjeta revolving también implica algunos riesgos que el consumidor debe tener en cuenta, como los siguientes:

  • Puede perder el juicio y tener que asumir las costas judiciales, que pueden ser elevadas.
  • Puede tener que devolver el capital prestado por la entidad, que puede ser superior al que realmente ha gastado, si el juez considera que no hay usura pero sí falta de transparencia o información.
  • Puede ver afectada su relación con la entidad, que puede cancelar la tarjeta o aplicarle unas condiciones menos favorables.

 

¿Qué alternativas tengo a las tarjetas revolving?

Si necesitas financiar tus compras, existen otras alternativas a las tarjetas revolving que pueden resultarte más convenientes, como las siguientes:

  • Las tarjetas de crédito convencionales, que te permiten pagar a mes vencido sin intereses o en cuotas con un interés fijo, que suele ser más bajo que el de las tarjetas revolving.
  • Los préstamos personales, que te ofrecen una cantidad de dinero a devolver en un plazo determinado, con un interés fijo o variable, que suele ser más bajo que el de las tarjetas revolving.
  • Los créditos rápidos, que te conceden una pequeña cantidad de dinero en pocos minutos, con un interés muy alto, pero que solo debes usar en casos de urgencia y devolver en el plazo acordado, para evitar el sobreendeudamiento.

En cualquier caso, antes de contratar cualquier producto financiero, debes informarte bien de las condiciones, comparar las distintas ofertas del mercado y elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y capacidad de pago.

Espero que esta entrada te haya resultado útil e interesante. Si quieres saber más sobre las tarjetas revolving o sobre otros temas legales, puedes visitar nuestra web donde encontrarás artículos, noticias, consejos y recursos sobre el mundo del derecho. ¡Hasta pronto!

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